Los dueños de negocios compran seguros para limitar la responsabilidad contra diferentes riesgos.  Para reducir los costos, usted puede estar tentado de elegir una póliza en lugar de otra. Esto puede ser perjudicial si las pólizas no son intercambiables.

En este artículo, veremos los beneficios de los seguros Builder’s Risk y de compensación de trabajadores, y por qué puede necesitar ambos.

Seguro de Compensación de trabajadores.

El seguro de compensación de trabajadores limita la responsabilidad y el compromiso financiero si un subcontratista se lesiona durante el trabajo.

Las leyes que determinan si un trabajador es un subcontratista o un empleado varían de un estado a otro. Entonces, ¿cómo se determina la diferencia? La mayoría de los estados clasifican a los trabajadores que reciben un formulario de impuestos W-2 como empleados. Los que reciben un formulario 1099 se clasifican como contratistas.

Sin embargo, dependiendo del estado, es posible que se le exija que obtenga un seguro de compensación laboral para aquellos que tengan el formulario 1099. El trabajador es considerado un subcontratista si:

•     Les paga.
•     Los contratas y los despides.
•     Usted ejerce control sobre cómo y cuándo se realiza el trabajo.

¿Qué beneficios ofrece la póliza de Compensación de trabajadores a mi negocio?

Cobertura médica por lesiones laborales.

Si un subcontratista se lesiona en el trabajo, la aseguradora cubrirá:

•     Honorarios médicos.
•     Fisioterapia.
•     Pruebas médicas.
•     Medicamentos.
•     Equipo médico, por ejemplo, prótesis de miembros.

Por ejemplo, un subcontratista se cae de una escalera mientras pinta y se rompe la pierna. Se le reembolsará cualquier gasto después de que se haga una reclamación exitosa de compensación laboral.

La Compensación de Trabajadores para subcontratistas compensa los salarios perdidos

Su póliza de Compensación de Trabajadores reemplaza los salarios perdidos y se asegurará de que un subcontratista no sufra económicamente durante su período de recuperación.

Por ejemplo, el subcontratista recibirá un porcentaje de sus salarios regulares durante la recuperación.

Beneficios por discapacidad

Los salarios por discapacidad reemplazan los ingresos perdidos por lesiones. El subcontratista se libra de los contratiempos financieros del desempleo.

Proporciona beneficios de rehabilitación

La compensación laboral para subcontratistas es beneficiosa para los subcontratistas que desean cambiar de trabajo o de carrera después de una lesión.

Su seguro cubre los costos asociados con el aprendizaje de una nueva habilidad.

Seguro Builder’s Risk

A diferencia del seguro de Compensación de Trabajadores para subcontratistas, el Builder’s Risk cubre los daños a una estructura en construcción. Una póliza básica también incluirá la pérdida y el daño de materiales, equipo y estructuras temporales. Algunas pólizas ofrecen coberturas adicionales como: remoción de escombros, pérdida de beneficios, daños al equipo y a las estructuras temporales.

Coberturas Seguro Builder’s Risk

• Incendio: Siempre vale la pena proteger su negocio de la responsabilidad financiera de los daños causados por un incendio repentino. Por ejemplo, el equipo eléctrico se incendia debido a un cableado defectuoso. El seguro cubrirá las reparaciones, el costo o los salarios y los materiales dañados.
• Daños ocasionados por vehículos y aeronaves: Trabajar cerca de una pista de aterrizaje o de una autopista supone un peligro para su sitio. Durante los períodos de baja visibilidad o de caminos resbalosos, los vehículos pueden pasar por su obra.  Por ejemplo, las malas condiciones climáticas hacen que un helicóptero se estrelle contra la obra y cause daños generalizados.
• Cobertura contra robo o vandalismo: El vandalismo y el robo de materiales o equipos de construcción es rampante en la mayoría de los sitios de trabajo. Por ejemplo, un pintor puede tener que pintar sobre un graffiti.

Obtenga la cobertura hoy mismo

El seguro de compensación de trabajadores para los subcontratistas es tan importante para su negocio como el seguro Builder’s Risk. Sus beneficios no son intercambiables. Le ayudaremos a asegurar ambas pólizas. Póngase en contacto con nuestros agentes de seguros en Contractors Liability, llame al 888-245-0633. Podemos ayudarle.

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Empecemos por lo básico. Los contratistas utilizan constantemente la palabra empleados cuando describen a las personas que trabajan para ellos. En la mayoría de los casos esto es incorrecto. Una persona que recibe un 1099 al final del año por el dinero que ganó es legalmente un contratista independiente. El IRS ha cambiado recientemente la forma de denominar estos pagos. Antes se declaraban en un formulario 1099 misceláneo (1099-MISC). Ahora se requiere que sean reportados en un formulario separado 1099 de Compensación de No-Empleados (1099-NEC). No ha habido ningún cambio en las consecuencias fiscales como resultado de este cambio. Sin embargo, muestra que el IRS tiene la intención de empezar a aplicar estrictamente las normas relativas a los pagos 1099-NEC y los pagos W-2.

Qué es la retribución 1099 de los no asalariados

1099-NEC, también se conoce como pagos de una empresa a un contratista independiente de una empresa, a las personas que prestaron servicios a la empresa. Los contratistas como regla general les gusta tratar los costos de mano de obra de esta manera por una serie de razones. Si usted sigue leyendo le haré saber las principales razones por las que los contratistas prefieren esta forma de pago. El IRS tiene directrices muy estrictas que establecen la definición de un contratista independiente a efectos fiscales.

La norma general es que una persona es un contratista independiente si la parte que realiza el pago tiene derecho a controlar o dirigir únicamente el resultado del trabajo. No puede dictar lo que se va a hacer y cómo se va a hacer.

Los hechos que demuestran el grado de control e independencia se dividen en tres categorías:

• Comportamiento: ¿La empresa controla o tiene derecho a controlar lo que hace el trabajador y cómo hace su trabajo?
• Económicos: ¿Los aspectos empresariales del trabajo del trabajador están controlados por la parte que realiza los pagos? Esto incluye aspectos como la forma en que se paga al trabajador, si se reembolsan los gastos, quién proporciona las herramientas, los materiales, etc.
• Tipo de relación: ¿Existen contratos escritos o prestaciones de tipo laboral (por ejemplo, plan de pensiones, seguro, paga de vacaciones, etc.)? ¿Continuará la relación una vez finalizado el proyecto? Además, ¿es el trabajo realizado un aspecto clave de la empresa, como por ejemplo que la empresa de tejados pague a alguien por suministrar mano de obra para instalar un tejado? Las empresas deben sopesar todos estos factores para determinar si un trabajador es un empleado o un contratista independiente. Algunos factores pueden indicar que el trabajador es un empleado, mientras que otros factores indican que el trabajador es un contratista independiente. No existe un número “mágico” o fijo de factores que “conviertan” al trabajador en empleado o en contratista independiente, y ningún factor es el único que puede determinarse. Además, los factores que son relevantes en una situación pueden no serlo en otra.

Al final del año, la persona que recibe el pago recibe un 1099-NEC que debe utilizar para presentar su declaración de impuestos. Por lo general, no se retiene dinero en concepto de impuestos. Además, la parte que realiza el pago no tiene la obligación de pagar “impuestos sobre la nómina” por el dinero pagado.

¿Qué es un trabajador W2?

Según las normas del IRS, cualquier persona que preste servicios para usted es su empleado si puede controlar lo que se hace y cómo se hace. Esto es así incluso cuando usted da al empleado libertad de acción. Lo que importa es que usted tenga derecho a controlar los detalles de cómo se realizan los servicios. Las personas tratadas como empleados reciben un formulario W-2 al final del año y utilizan esa información para presentar sus declaraciones de impuestos. Los impuestos federales y estatales se retienen de los ingresos del empleado y se pagan al gobierno. El empresario también está obligado a pagar directamente al gobierno ciertos impuestos en función de las cantidades pagadas al empleado.

¿Por qué es importante la clasificación como empleado W2 VS 1099-NEC contratista independiente?

Hay dos grandes diferencias que esta clasificación hace cuando se trata de la línea de fondo de los propietarios de negocios que son los siguientes:

Impuestos:

El tipo impositivo actual de la Seguridad Social es del 6,2% para el empresario y del 6,2% para el trabajador, es decir, un 12,4% en total. El tipo actual de Medicare es del 1,45% para el empresario y del 1,45% para el trabajador, es decir, un 2,9% en total. En conjunto, el tipo impositivo FICA es del 15,3% del salario del empleado. Con un 1099-NEC el pagador sólo paga la cantidad que aparece en el 1099-NEC, no hay obligación de pagar impuestos federales. Así que hay un gran ahorro de impuestos con un 1099-NEC.

Seguros:

En cuanto a los seguros, una empresa contratista con empleados pagará más por su seguro de responsabilidad civil general que una empresa sin empleados. El razonamiento es que a mayor número de empleados, mayor es la posibilidad de que algo vaya mal. La gran diferencia entra en juego con el seguro de indemnización de los trabajadores. Si tiene empleados, la cantidad que pagará en primas se basa en su nómina. En los oficios más arriesgados, como la construcción de tejados, las primas de indemnización de los trabajadores pueden suponer el 50% o más de los costes de su nómina. Así que, por ejemplo, si usted tiene trabajadores W-2 que pagó $ 100.000 en la nómina de su prima de Compensación de Trabajadores podría ser de $ 50.000 o más al año. Si las personas que hicieron el trabajo fueron 1099-NEC pagaron $100,000, usted tendría primas mínimas de Compensación de Trabajadores de alrededor de $1,500 por año.

Pro Tip

Mientras que usted puede pensar “pago a mis trabajadores por 1099-NEC”, ya que es más fácil y más barato, es necesario asegurarse de que realmente están cumpliendo con los requisitos de los pagos 1099-NEC. Si el IRS encuentra que en realidad debería haber pagado a los trabajadores por W-2, puede estar expuesto a responsabilidades y sanciones masivas. Nadie quiere que el IRS esté sobre su espalda.

Además, si un trabajador se lesiona como consecuencia de sus actividades y presenta una demanda diciendo que en realidad era un empleado, usted puede volver a cargar con las facturas médicas y las multas si resulta que deberían haber sido pagadas por W-2. Es necesario que se asesore bien con su contable o abogado sobre estas cuestiones.

En ContractorsLiability.com creemos que un cliente informado es el mejor tipo de cliente y esperamos sinceramente que este artículo fue útil e informativo. Si usted tiene alguna pregunta de seguros por favor no dude en contactar con nosotros en (866) 225-1950 o por correo electrónico info@contractorsliability.com

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Para comprender mejor una póliza fantasma, entendamos primero qué es una póliza de seguro de compensación al trabajador. Este es un tipo de póliza de seguro que proporciona la sustitución del salario y las prestaciones médicas a los empleados lesionados mientras realizan su trabajo.

Los empleados, a cambio, renuncian a sus derechos de demandar al empresario por cualquier forma de negligencia por su parte. Esta póliza se basa principalmente en el tipo de riesgo al que se expone el contratista/empresa y su nómina.

¿Qué es una póliza fantasma?

Una póliza fantasma de compensación al trabajador, también conocida como póliza “If any”, es una póliza de seguro de compensación a los trabajadores para los contratistas que no tienen empleados en su nómina.

Se denomina póliza fantasma porque no hay empleados contratados por la empresa que estén cubiertos por una póliza de seguro de compensación al trabajador.

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¿Por qué necesita tener una póliza fantasma?

Los contratistas suelen adquirir una póliza fantasma porque la mayoría de los proyectos exigen una póliza de accidentes de trabajo, ya sea por el director del proyecto o por la ley estatal.

Esto es obligatorio para garantizar que, en caso de que el subcontratista contrate a un empleado, pueda proporcionarle cobertura.

Por ejemplo, si un subcontratista puja por un proyecto y consigue el trabajo, el contratista general le exigirá que proporcione su propia cobertura de compensación de trabajadores.

Si no lo hacen, pueden perder el proyecto, independientemente de que tengan o no empleados en nómina. Las pólizas fantasma se recomiendan a los contratistas que trabajan de forma independiente y tienen una cobertura individual, pero deben demostrar la cobertura del seguro de compensación al trabajador.

Sin embargo, algunas aseguradoras cubren a los subcontratistas clasificados 1099 durante el periodo de vigencia de la póliza y que no presenten una prueba de seguro que le nombre a usted como asegurado adicional.

También incluye a la empresa que le contrata para hacer el trabajo; ellos están obligados, al igual que usted, a recabar certificados de seguro que demuestren que los subcontratistas contratados tienen cobertura de compensación de los trabajadores.

Si no recogen estos certificados, las cantidades pagadas a estos subcontratistas serán consideradas como nómina adicional a efectos de compensación al trabajador.

Si el subcontratista está cubierto con una póliza fantasma de compensación al trabajador y no con una póliza de compensación laboral en si, los empleados contratados no estarán cubiertos para las sustituciones salariales, las prestaciones médicas o las indemnizaciones si se lesionan en el lugar de trabajo.

Es esencial conocer el tipo de póliza que ofrece un subcontratista antes de contratarlo.

Supongamos que su contratista está cubierto con una póliza fantasma y no con una póliza de compensación laboral completa. En ese caso, se debe confirmar con cada uno de los nuevos empleados que aportan su propia cobertura de seguro de responsabilidad civil.

¿Cómo funciona una póliza de compensación laboral fantasma?

La factura de una póliza de seguro de compensación de los trabajadores media, depende de las clases de empleados y del tipo de trabajo que realizan en función del porcentaje de la nómina.

Por ejemplo, si un techador tiene una tasa de nómina del 15%, por cada 100 dólares que se le pague como empleado, se pagaría 15 dólares en cobertura de compensación al trabajador.

Sin embargo, usted no tendría que pagar nada si, en lugar de un empleado, ese mismo techador es un subcontratista 1099 con un seguro de compensación de los trabajadores que nombra a su negocio como asegurado adicional.

El problema surge cuando tiene un empleado 1099 que no tiene seguro de compensación laboral. En este caso, entran en su póliza y tendrá que pagar la compensación al trabajador como si fueran un empleado.

Ello se debe a que, si se lesionan, su póliza “if any” o fantasma lo cubriría todo en el marco de una compensación laboral estándar, como una lesión, salarios perdidos, readaptación profesional, etc.

La compañía de seguros corre el riesgo de que su subcontratista salga perjudicado, y en la auditoría, una vez finalizado el periodo de su póliza, le cobrará este riesgo. Si no está previsto esto, es un mal día. Así que veamos esta auditoría y cómo se factura el seguro.

Asegúrese hoy

Proyección vs. Real

Su solicitud es simplemente una proyección de su negocio para un año en cuanto al número de empleados, la nómina, la clase de nómina, la cobertura y los ingresos brutos. No refleja lo que serán sus primas en la realidad.

La prima real se hace cada año unos dos meses después de la finalización del período de la póliza, en una auditoría requerida por su solicitud.

La prima que se acuerda en la solicitud no significa nada hasta que se audita.

Si su nómina es inferior a la prevista, le devolverán el dinero en la auditoría. Si su nómina es mayor de lo previsto, tendrá que pagar más. La mayoría de la gente lo entiende y está de acuerdo con ello.

El principal problema con el que nos hemos encontrado en las auditorías es la falta de certificados de seguro que le nombren como asegurado adicional. Así de sencillo.

Subcontratista no asegurado = Empleado

Dicho esto, si usted contrató a nuestro techador y le pagó 30.000 y no tenía cobertura de seguro, debería el 15% (4500 dólares), y el dinero debe pagarse en un plazo de 30 días, o su póliza se cancela.

Si deja que esto ocurra, estará en una base de datos de auditorías no pagadas por su nombre y fecha de nacimiento, y no será posible que obtenga un seguro de accidentes de trabajo de ninguna compañía, ya que todas las compañías de seguros están suscritas a esta base de datos.

Requisitos y limitaciones estatales

Las necesidades de compensación al trabajador varían de un contratista a otro, así como de un estado a otro. La mayoría de los estados exigen a los contratistas una póliza de compensación de los trabajadores; sin embargo, sólo algunos estados aceptan pólizas fantasma como cumplimiento de este requisito.

Independientemente de los requisitos de su estado, si usted es un contratista que emplea regularmente a subcontratistas u otros empleados, es obligatorio obtener una póliza de compensación laboral completa para proporcionar cobertura y beneficios a sus empleados en caso de accidente.

Dado que el precio de una póliza de compensación al trabajador se basa en la nómina, las pólizas fantasma son el tipo de póliza de compensación a los trabajadores más asequible del mercado y, por tanto, es fácil abusar de ellas.

En caso de accidente, sus trabajadores deben tener una cobertura adecuada; sin una compensación laboral suficiente, usted podría ser considerado personalmente responsable de las pérdidas salariales y los gastos médicos.

¿Cuánto cuesta una póliza fantasma de Compensación al Trabajador??

El precio de estas pólizas ronda los 1200 dólares, pero depende del estado donde se encuentre.

Comprender este coste es proteger a sus clientes tanto como a usted. Necesita asegurarse de que está calculando correctamente el coste de su mano de obra y de que se lo está pasando a su cliente. En nuestro caso, añadir un 20% a los costes de mano de obra para el seguro sería una buena idea.

Además, asegúrese de que su solicitud sigue en línea evaluando su año a mitad de camino y comprobando sus previsiones. Sea estricto con sus certificados de seguro; si alguien no lo tiene, cóbreselo y reserve dinero para la auditoría adicional.

Puede trasladar este coste a sus clientes si lo planifica correctamente. Si no lo hace, los subcontratistas rara vez se presentarán con dinero cuando le hagan una auditoría.

Lista de Estados y disponibilidad de la póliza fantasma

Consulte la tabla siguiente para ver la lista de estados y la disponibilidad de la póliza fantasma. Para los estados donde la póliza fantasma no está disponible, siempre tenemos una opción para usted.

La póliza fantasma de compensación al trabajador puede no ser un tipo de póliza fácil de encontrar, y no todos los agentes de seguros están dispuestos a hacer el trabajo por usted. Sin embargo, esta lista cambia constantemente, ya que algunos aseguradores pueden ofrecer cobertura a varios códigos de clase.

En cualquier caso, llámenos al 855-461-3143 y podremos comprobarlo por usted. Podremos darle información actualizada y tener soluciones adicionales de bajo costo para satisfacer sus necesidades de cobertura de compensación al trabajador.

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